40、50、60歲，不管在哪個年齡起步，只要方向對、工具用對，都 能逐步打造穩健、自在的退休生活。壽險業者指出，退休規劃最大的 敵人不是收入不足，而是觀念落差與太晚行動。

　　凱基人壽指出，「40歲族群」常低估時間價值，迷思是「退休還很 遠，等以後再說」。但時間是財富累積的關鍵，此階段若忽略投資理 財，只把錢放銀行或零存整付，就等於錯過長期複利機會。

　　「50歲族群」忽略風險轉折，誤以為「把小孩養大就無憂」。但孩 子養育與教育支出並不一定隨年齡下降，加上可能面臨職涯風險與健 康變數，若仍以高風險投資拚報酬，反而可能在退休前受重創。「6 0歲族群」則容易忽略長照風險，最常掉入的陷阱是「退休不需要規 劃，存多少用多少」。

　　新光人壽指出，邁入40歲後收入逐漸提升，但也往往正值成家立業 的階段，肩上的責任比過去沉重許多。因此應趁體況良好時，建立足 額的終身壽險與醫療險，或在既有基礎上補強住院日額、實支實付、 手術險等健康險，並提早規劃重大傷病或長照險。50歲時應隨時檢視 現有保單狀況，適時補足重大傷病、長照險，並可考慮利率變動型壽 險或投資型保單來累積資產。到了60歲則應確保退休生活的現金流與 穩定照護給付，應檢視長照險、年金險的保障額度是否足夠等，打造 穩定現金流，讓退休後「活得安心、有品質」。

　　富邦人壽指出，40歲族群多處於家庭責任與事業衝刺期，退休規劃 應兼顧「保障與累積」，首重住院、手術、防癌等醫療保障，並透過 定期定額方式啟動長期性資產累積；50歲是退休前的關鍵轉折期，距 離法定退休年齡只剩15年，此時應全面盤點財務與保障，保單規劃重 點應強化重大傷病與長照保障，並建立穩定現金流，可補強年金險或 具生存保險金給付的分紅保單。

　　60歲族群重保障收尾，準備資產傳承。已接近或進入退休，重點從 資產累積轉向資產保全與生活品質維持，應確認醫療與長照保障是否 足夠，並透過壽險與年金險規劃資產傳承與生活現金流。