台灣邁入超高齡社會，退休理財規劃卻出現遲滯現象，根據台灣人 壽與國立政治大學商學院共同發布《2025台灣高齡社會退休生態觀察 指標》顯示，國人平均啟動退休規劃的年齡延後至39.63歲，且近七 成民眾每月儲蓄退休金不到1萬元，顯示退休意識雖逐漸被喚醒，實 際行動仍待強化。保經業者提醒，退休不該被動等待，而是需要及早 布局，可從醫療保障、長照預備及資產傳承三大支柱著手，才能確保 生活品質與未來選擇權。

　　磊山保經新竹營運處資深業務副總鄭家袖指出，退休規劃的關鍵在 於方向感，而非資產多寡，許多民眾將退休視為遙遠的財務議題，實 際上更應視為一場有目的的生活設計。從「想住哪裡？」、「與誰相 伴？」、「如何度過一天？」這些想像出發，有助於推算實際所需財 務規模，進而形塑出更貼近自身節奏的退休藍圖。

　　鄭家袖歸納出「退休財務三支柱」架構，涵蓋風險轉嫁、現金流延 續與價值傳遞，是判斷退休系統是否有韌性的關鍵指標。第一「醫療 保障」，隨年齡增長，重大醫療支出將對退休資產造成壓力，提早安 排保險與應變金是必需選項；第二「長照預備」，平均每人失能需長 照7.3年，民眾應預留照顧自己的尊嚴資金，讓未來能保持基本生活 自主與選擇的權利；第三「資產傳承」，退休非終點，提前布局財務 與稅務配置，「留愛不留債」。

　　公勝保經指出，退休階段主要有五大特點，包括固定工作收入終止 、主要依靠養老金和過往儲蓄、健康風險增加及醫療需求上升、可能 需要長期照護、財富保值和傳承成為重要考慮、生活重心轉向休閒和 自我實現，因此退休階段的保險配置應更加注重健康保障和財務安全 。

　　其中，隨著年齡增長，醫療保障成為首要考量，可在保險公司同意 的前提下，儘可能拉高醫療保障，並詢問是否有專門針對老年人的重 大疾病險產品，旅遊期間還可加保旅平險附加傷害醫療保險。另外， 應為可能的長期照護需求做準備，例如長期照護保險，在無法生活自 理的情況下，需要人協助照護起居生活，或者部分具有生前給付功能 的壽險產品，可用於支付照護費用。

　　年金保險則是確保退休後穩定現金流的工具，主要分為即期年金， 滿期後即可每年開始領取約定的保額；遞延年金，滿期後於指定年後 才開始領取約定的保額。

　　公勝保經也建議，應重新評估人壽保險需求，例如調低保額，僅保 留必要的壽險保障，用於遺產規劃和財富傳承；險種轉換，考慮轉換 部分壽險為具長期照護給付功能的產品。